Словарь страховых терминов
Автор: g33x   
08.01.2012 21:37

АВАРИЙНЫЙ КОМИССАР – специалист, который по доверенности страховщика определяет причину, характер и размер убытков и выдает аварийный сертификат. На него может возлагаться участие в проведении превентивных мероприятий, а также ликвидации последствий страхового случая. Иногда страховщик может поручать А.к. рассмотрение претензий страхователя.

АВАРИЙНЫЙ СЕРТИФИКАТ – документ, который выдается страхователю аварийным комиссаром, агентом или другим уполномоченным представителем страховщика на основании следствий осмотра поврежденного имущества. В А. с. фиксируются возможные причины, характер и размер убытка, обусловленного страховым случаем. А. с. является для страхователя основанием для выдвижения претензии страховщику. Тем не менее, А. с. не может рассматриваться как безусловное доказательство ответственности страховщика.

АГЕНТ СТРАХОВОЙ – физическое или юридическое лицо, которое действует от лица страховщика и в границах предоставленных ним полномочий.

АДЕНДУМ – документ, является приложением к страховому договору. В А. указываются изменения в условиях страхования.

АКТУАРИЙ — официально уполномоченное лицо, специалист, которое с помощью методов математической статистики рассчитывает страховые тарифы.

АКЦЕПТ — согласие одной стороны страховых отношений (страхователя или страховщика) с предложениями другой стороны о заключении договора страхования или перестрахования на условиях, которые отвечают этим предложениям.

АНДЕРРАЙТЕР
а) в страховании высококвалифицированное и ответственное лицо страховщика, уполномоченное выполнить необходимые процедуры по рассмотрению предложений и принятию рисков на страхование (перестрахование); А. оформляет страховые полисы, оценивает риск, определяет ставки премий и прочие условия страхования. б) в банковском деле – лицо, которое гарантирует эмитенту размещение на рынке его облигационного займа или пакета акций на согласованных условиях за специальное вознаграждение; в) маклер в операциях с ценными бумагами.

АССИСТАНС
перечень услуг (в рамках договора страхования), которые предоставляются в нужный момент посредством медицинского, технического и финансового содействия. Широко используется в зарубежных странах для обеспечения безопасности путешествующих во время поездок за границу (в случае болезни, несчастного случая).

БЕНЕФИЦИАР — лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, третья сторона — выгодоприобретатель по страховому полису.

БОНУС-МАЛУС – система повышений и скидок, которая применяется в страховании, большей частью транспортных средств.

БОРДЕРО – перечень рисков, принятых на страхование, в части, которая передается цедентом на перестрахование.

БРОКЕР СТРАХОВОЙ - юридическое или физическое лицо, которое имеет разрешение выступать посредником между страхователями и страховщиками. Б. с. действует от лица и по доверенности страхователей.

БРУТТО-ПРЕМИЯ - общая сумма страховых взносов, определенная на основании страховой суммы и брутто-ставки (страхового тарифа).

БРУТТО-СТАВКА – сумма определенной нетто-премии и нагрузки. Эти составные брутто-ставки имеют разное назначение. Нетто-ставка может обеспечить возмещение затрат на покрытие убытков из рискованных видов страхования и на выплаты со страхования жизни. Нагрузка предназначенная для обеспечения финансирования затрат страховщика на ведение дела и получение плановой прибыли от страховых операций.

ВОЗМЕЩЕНИЕ СТРАХОВОЕ – сумма, которая выплачивается страховщиком как компенсация убытка, причиненного страховым случаем на объектах страхования имущества и ответственности.

ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ – лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое вознаграждение согласно договора страхования.

 ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ - форма страхования, при которой определенные законодательством страхователи платят страховые взносы за счет государственного бюджета. Сюда относятся обязательное страхование военнослужащих, работников правоохранительных органов, налоговой и таможенной службы, народных депутатов и некоторых других категорий работников.

 

ДЕКЛАРАЦИЯ СТРАХОВАЯ – заявление страхователя об объекте страхования и характере риска. Д. с. содержит данные о составе, местонахождении, стоимости, условия хранения и использования и другую информацию относительно объектов, которые подлежат страхованию.

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ – форма страхования, которое осуществляется на основании добровольно заключенного договора между страхователем и страховщиком. Д. с. осуществляется в соответствии с правилами страхования, которые разрабатывает страховщик и регистрирует в Госфинуслуг. Договор Д. с. вступает в действие, как правило, после уплаты страховой премии.

ДОГОВОР ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ - соглашение между двумя страховыми компаниями, из которых одна – перестрахователь – обязуется передать риски, а вторая – перестраховщик – принять риски в перестрахование.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ -соглашение между страхователем и страховщиком, которое предусматривает обязательство страховщика осуществить страховую выплату в случае наступления страхового случая страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в указанные сроки. Д. с. заключается на основании заявления страхователя. Факт заключения Д. с. может удостоверяться также страховым полисом, свидетельством.

ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА
оборудование, которое не входит в комплектацию ТС (т. е. установлено не во время производства (сборки) ТС заводом-производителем ТС) или к комплекту-поставки, или признано дополнительным оборудованием по соглашению сторон договора страхования на базе осмотра ТС и данного оборудования.

 ЭКСЦЕДЕНТ – остаток страховой суммы, который создается сверх собственного содержания страховщика или перестраховщика и полностью поступает в перестрахование.

ЭКСЦЕДЕНТ СУММЫ - ексцедентний договор перестрахования. В соответствии с его условиями все принятые на страхование риски, страховая сумма которых превышает собственное содержание цедента, подлежат передаче на перестрахование в границах определенного лимита или ексцедента, то есть суммы собственного содержания цедента (линия), умноженной на обусловленное число раз саму на себя.

ЭКСЦЕДЕНТ УБЫТКА - договор непропорционального перестрахования. Применяется страховщиками для защиты от больших и не предвиденных убытков. Вступает в действие тогда, когда сумма убытка вследствие страхового случая или серии таких случаев, которые послужили причиной одного события, превысит обусловленную договором сумму (приоритет).

ЭКСЦЕДЕНТ УБЫТОЧНОСТИ – договор непропорционального перестрахования. Дает возможность страховой компании защищать себя по определенным видам страхования на случай, если общие следствия осуществления страхового бизнеса превышают уровень убыточности, который учтен при определении премий по страховым договорам

ЭКСЦЕДЕНТНОЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ - давняя и важнейшая форма пропорционального перестрахования. Применяется в тех случаях, когда риски, которые принимаются на страхование, по размеру страховых сумм очень колеблются. Е. п. оказывает содействие достижению необходимого сбалансирования страхового портфеля цедента. Е. п. наиболее часто применяется при страховании от огня, стихийного бедствия, кражи, несчастных случаев и при страховании жизни

 «ЗЕЛЕНАЯ КАРТА» - название одноименной системы международных договоров и страхового свидетельства о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые выежают в страны-члены этой системы. Получила название от цвета и формы полиса. Основана в 1949 году. Сейчас членами Международной системы З.к. являються болем 40 стран Европы, Азии и Африки. В юне 1997 года в состав членов системы З.К. прийнято Украину.

 ЗАСТРАХОВАННЫЙ — лицо, которое принимает участие в личном страховании, объектом страховой защиты которого является жизнь, здоровье и трудоспособность. 3. может быть одновременно и страхователем. 3. имеет право в предусмотренных договором случаях получить обусловленную страховую сумму или выплаты меньшего размера.

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ УНИЧТОЖЕНИИ ИЛИ ПОВРЕЖДЕНИИ ЗАСТРАХОВАННОГО ИМУЩЕСТВА
подается Страхователем своему Страховщику в письменной форме с целью получения страхового возмещения.

 

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ - отрасль страхования, в котором объектом страхования является имущество, которое принадлежит юридическим и физическим лицам.

ИМУЩЕСТВО ДВИЖИМОЕ/НЕДВИЖИМОЕ – объекты владения или пользования физического или юридического лица. Недвижимым имуществом называется имущество, использование которого по назначению и без причинения вреда его характеристикам и ценовым качествам, исключает его перемещение: дома, сооружения, земельные участки и т.п. К движимому имуществу относятся все другие виды имущества.

 

КАРГО - страхование грузов или имущества, перевезенных морским судном с целью получения фрахта.

КАСКО - страхование стоимости транспортных средств (кораблей, самолетов, автомобилей). Не содержит в себе страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

КВОТА В СТРАХОВАНИИ - а) доля участия страховщика в общей страховой сумме в случае страхования объекта на условиях совместного страхования; б) доля любого из участников в договоре перестрахования.

КВОТНОЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ - перестрахование на базе квоты. Это означает, что страховщик передает перестрахователю в согласованной доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду (группе видов) страхования. В этой же пропорции перестрахователю передается полученная цедентом от страхователя премия, а перестраховщик возмещает цеденту уплаченные убытки в пределах своей доли страховой суммы.

КОМИССИЯ СТРАХОВАЯ - вознаграждение, которое выплачивается страховщиком посредникам (брокерам и агентам) за привлечение объектов на страхование. Размер процента зависит от вида страхования и некоторых других факторов.

КОЭФФИЦИЕНТ УБЫТКОВ - показатель, который рассчитывается как отношение оплаченных претензий и тех, которые подлежат оплате, к заработанным премиям.

МОТОРНОЕ (ТРАНСПОРТНОЕ) СТРАХОВОЕ БЮРО УКРАИНЫ (МТСБУ) - форма объединения страховщиков, которые осуществляют страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств. Создано в 1994 году.

 НАГРУЗКА - часть страхового тарифа, не связанная с формированием фонда для осуществления страховых выплат. Н. предназначена для мобилизации средств, необходимых для покрытия расходов, связанных с ведением страхового дела (оплата труда персонала страховщика, аренда помещений офиса, затраты на приобретение и эксплуатацию вычислительной техники, реклама, транспортные расходы, уплата некоторых налогов и обязательных платежей и т.п.).

НЕТТО-ПРЕМИЯ - брутто-премия за минусом нагрузки.

НЕТТО-СТАВКА - часть страхового тарифа, которая предназначена для формирования ресурсов страховщика для выплаты страховых возмещений и страховых сумм. Методы расчета Н. с. в имущественном и личном страховании разные.

 ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
конкретный имущественный интерес страхователя или застрахованного лица (имущество, ответственность перед третьим лицом, жизнь и здоровье и т.п.), которому может быть причинен вред стихийным бедствием, несчастным случаем или другим страховым событием.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ – форма страхования, которая основывается на принципах обязательности, как для страхователя, так и для страховщика. Для осуществления О. с. Кабинет Министров Украины устанавливает порядок и правила его проведения, формы типового договора, особенные условия лицензирования.

 

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ – страхование одним страховщиком у другого страховщика (перестраховщика) своих обязательств перед страхователем.

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ НЕПРОПОРЦИОНАЛЬНОЕ И ПРОПОРЦИОНАЛЬНОЕ - форма организации договоров перестрахования.

ПЕРЕСТРАХОВАТЕЛЬ – страховщик, который передает за плату часть прийнятого по договору со страхователем риска на перестрахование другому страховику или профессиональному перестраховщику.

ПЕРЕСТРАХОВОЧНАЯ КОМИССИЯ – вознаграждение, которое платит перестраховщик цеденту за то, что тот передает риски (объекты, договоры) в перестрахование.

ПЕРЕСТРАХОВЩИК - страховая организация, которая принимает объекты в перестрахование. Компания, которая осуществляет исключительно операции по перестрахованию, называется профессиональным П.

 

 

СОВМЕСТНОЕ СТРАХОВАНИЕ - страхование, при котором один и тот же риск в определенных долях страхуют два или больше страховщика, выдавая при этом общий или отдельные полисы соответственно суммы, которая составляет долю каждого страховщика.

СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ - система гарантированного материального обеспечения людей в старости, в случае потери трудоспособности, при беременности и в других обусловленных законом случаях за счет средств специальных фондов, которые аккумулируются государством из взносов предприятий, организаций и учреждений в соответствии с определенными нормами.

 

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ – объектом страхования является ответственность страхователя по закону перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб, вследствие любого действия или бездеятельности Страхователя.

СТРАХОВАНИЕ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ – объектом данного вида страхования являются грузовые, легковые, специальные автомобили, мотоциклы и некоторые другие транспортные средства, которые принадлежат юридическим и физическим лицам. С.т.с. возмещает ущерб от повреждений, полной гибели или кражи ТС.

СТРАХОВАТЕЛЬ – юридическое или дееспособное физическое лицо, в том числе, зарегистрированное как субъект предпринимательской деятельности, которое заключило со Страховщиком договор страхования, или является страхователем в соответствии с действующим законодательством Украины.

СТРАХОВАЯ ВЗНОС – плата за страхование, которую Страхователь обязан внести Страховщику согласно с договором страхования.

СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА – денежная сумма, которая выплачивается страховщиком согласно с условиями договора страхования при наступлении страхового случая.

СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ - юридически оформленная единица предпринимательской деятельности в форме акционерного, полного, коммандитного общества или общества с дополнительной ответственностью, которая имеет лицензию на право осуществления страховой деятельности.

СТРАХОВАЯ СУММА – определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик согласно с условиями страхования обязуется провести страховую выплату при наступлении страхового случая.

СТРАХОВОЕ ПОЛЕ – максимальное количество объектов, которые могут быть охвачены страхованием.

СТРАХОВОЙ РИСК – определенное событие, на случай которого осуществляется страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления.

СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ - событие, предусмотренное договором страхования или действующим законодательством, которое наступило, и с наступлением которого возникает обязанность Страховщика осуществить выплату страхового возмещения Страхователю (Выгодоприобретателю).

СТРАХОВОЙ ТАРИФ – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за указанный период страхования.

СТРАХОВОЙ УБЫТОК - вред, нанесенный страхователю вследствие страхового случая.

СТРАХОВЩИК – юридически оформленная единица предпринимательской деятельности в форме акционерного, полного, коммандитного общества или общества с дополнительной ответственностью, которая имеет лицензию на право осуществления страховой деятельности.

СУБРОГАЦИЯ - переход к страховщику права требования, которое страхователь имеет относительно лица, виновного в убытках. Это право распространяется на страховщика лишь на сумму фактически выплаченного им страхового возмещения.

СЮРВЕЙЕР – эксперт, инспектор, агент страховщика, который осуществляет обзор судна, грузов и другого имущества, которое принимается на страхование. На основании вывода С. страховщик принимает решение о заключении договора страхования.

 

ФРАНШИЗА – предусмотренная договором часть убытков, которая не возмещается Страховщиком. 1) безусловная Ф. – убытки, которые не превышают франшизы, не возмещаются; убытки, которые превышают ф. возмещаются за минусом Ф.; 2) условная Ф. – убытки, которые превышают размер франшизы, возмещаются в полном объеме без вычета франшизы; убытки, которые не превышают франшизы, не возмещаются.

 

ЦЕССИОНЕР - лицо, которому передается право собственности. В страховании Ц. – страховая компания, которая принимает риск в перестрахование.

Абандон

Отказ страхователя от своих прав на застрахованный объект (застрахованное имущество) в пользу страховщика при получении от него полной страховой суммы (обязательстве выплатить страховую сумму полностью в установленный срок). Применяется в случае тотальной гибели объекта страхования, экономической нецелесообразности устранения повреждений или доставки груза по назначению - например, в автостраховании при выплате за пострадавший автомобиль 100% возможного возмещения остатки автомобиля переходят в собственность страховщика. Также используется в морском страховании: при пропаже судна без вести, при экономической нецелесообразности восстановления или ремонта застрахованного судна.Обычно страховые компании передают такие объекты во вторичную переработку сырья.

Аварийный комиссар

Эксперт, уполномоченный представитель страховщика, устанавливающий по соглашению со страхователем причину, характер и размер страховых убытков, и оформляющий страховые убытки (выдающий аварийный сертификат). Почтовый или телеграфный адрес аварийного комиссара указываются в страховом телеграфе или полисе.

Аварийный сертификат

Документ, составляемый аварийным комиссаром, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе.

Агент страховой компании

Доверенное юридическое или физическое лицо, выполняющее поручения или совершающее определенные действия от имени и в интересах другого лица (принципала) за его счет и от его имени, не являясь при этом его служащим. Предполагается, что лицо, дающее агенту определенные полномочия, одновременно дает согласие на совершение им юридических сделок, допустимых при использовании этих полномочий. Однако право агенту на получение платежей должно быть прямо указано в агентском соглашении.

Агентское вознаграждение

Оплата услуг агента за выполнение им соответствующих обязанностей (поручений) в интересах и от имени принципала (другого лица) в соответствии с условиями агентского соглашения, заключенного между ними. Обычно оформляется как комиссионные (процент от страхового сбора).

Агентское соглашение

Договор с физическим или юридическим лицом (агентом) о выполнении им от имени и в интересах принципала (другого лица) соответствующих обязанностей (поручений), вытекающих из условий агентского соглашения.

Агрегатный лимит ответственности

Общий лимит ответственности по одному полису на весть срок страхования без пролонгации, назначаемый помимо лимитов по каждому страховому случаю.

Адендум

Письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее обусловленным условиям договоров. Может повлечь за собой изменение страхового тарифа и соответственные взаиморасчеты по данному полису.

Аджастер

Специалист по составлению диспаш - расчетов по распределению убытков по общей аварии между судном, фрахтом и грузом (в морском страховании). В России эту функцию выполняет Бюро Диспашеров при Торгово-промышленной палате. см. Диспашер

Аквизиция

Профессиональная работа страхового агента и страхового брокера по привлечению новых договоров страхования физических и юридических лиц в страховой портфель.

Актуарий

Специалист по актуарным расчетам, чаще всего связанным с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, в частности по страхованию жизни, пенсии и т.д.

Актуарные расчеты

Система математических и статистических закономерностей, на основании которых страховщик определяет страховой тариф (нетто-ставку). Актуарные расчеты строятся на определении вероятности страхового случая и при учете других статистических величин ? дисперсии, концентрации рисков и проч.

Акционерная страховая компания

Форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств путем продажи акций. Наиболее распространенный тип страховщика в рыночной экономике

Андерайтер

Лицо, уполномоченное страховой компанией принимать на страхование и перестрахование риски. В другом значении - лицо, ставящее подпись на полисе. Обычно это высококвалифицированный специалист в области страхования, осуществляющий оценку риска при принятии на страхование конкретного объекта или физического лица (андеррайтинг). Часто андеррайтер опирается на данные, полученные сюрвеером. Имеет полномочия также определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования, а также делать заключение о возможности (или невозможности) заключения договора страхования на определенных условиях.

Аннуитет

Соглашение, по которому физическое лицо приобретает право на регулярно поступающие суммы; порядок страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает с нее регулярный доход вместе с постепенной выплатой основной части суммы.

Аннулирование полиса

Прекращение его действия по взаимному согласию страхователя и страховщика. Иногда выясняется, что договор страхования был заключен ошибочно. В таких случаях он может быть полностью аннулирован (как если бы никогда не существовал). При взаимном согласии сторон полис может быть также аннулирован, если даже ответственность по полису уже началась. Иногда страховая компания в одностороннем порядке имеет право аннулировать полис при немедленном уведомлении страхователя при условии несоблюдения страхователем правил страхования или неверном описании риска в заявлении на страхование.

Антимонопольное регулирование

Совокупность законодательных, административных и экономических мер, осуществляемых государством (страховой надзор) с целью ограничения возможностей страховщиков монополизировать страховой рынок

Арбитраж

Способ разрешения споров, при котором стороны обращаются не в судебные органы, а к отдельным лицам - или т. н. третейским судьям. Часто это могут быть международные организации

Безусловная франшиза

Порядок, при котором страховщиком возмещается убыток за вычетом установленной франшизы, при любом размере нанесенного ущерба. Может определяться фиксированной денежной суммой либо процентом от страховой суммы. Также см. ФРАНШИЗА

Бенефициар

Лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Третья сторона - выгодоприобретатель по страховому полису. Также бенефициар - лицо, в пользу которого открыт переводной аккредитив и ему предоставлено право на основании данного аккредитива в другом банке в свою пользу или в пользу других лиц.

Бонус

Скидка со страховой премии в абсолютных величинах, процентах или промиллях, которую предоставляет страховщик за оформление договора на особо выгодных для него условиях. Величина бонуса отражается в страховом полисе. В американской страховой практике бонус называется рабат.

Бордеро

Комплект документов по передаче перестрахователем страховых рисков перестраховщику. Бордеро делятся на предварительные (первичная характеристика риска) и окончательные (полная характеристика риска и ставка премий)

Брокер страховой

Юридическое и физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Брокер самостоятельно размещает страховые риски в любой страховой компании, получая за это определенное вознаграждение от страхователя. Иногда посредник, дающий советы своим клиентам (страхователям) и заключающий договоры страхования от их имени. Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что как профессионал, он должен знать все возможное о страховании и его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок

Брутто-премия

Сумма страховых платежей, исчисленная по брутто-ставке

Валюта страхования

Валюта, в которой заключено страхование. В валюте страхования подлежит уплате премия, и оплачиваются суммы страхового возмещения. Обязательно указывается в договоре страхования.

Вероятность страхового случая

Количественная оценка возможности наступления страхового случая по отдельным видам страхования, за который выплачивается страховое возмещение. В.в.с. служит основой для установки страховых тарифов, ставок, премии, скидок, надбавок к ним.

Взаимное страхование

Форма страховой защиты, при которой страхователь одновременно является членом страхового общества. Взаимно страхование - договоренность между группой физических и юридических лиц о возмещении в определенных долях, согласно принятым условиям, убытков друг другу.

Взнос страховой

Плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии в договором страхования или законом; оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск страхователя страховщику в силу закона или договора страхования. Страховой взнос рассчитывается исходя из страховых тарифов, срока страхования, размера страховой суммы и предоставляемых страхователю скидок, например при безаварийной эксплуатации в течение ряда лет средств автотранспорта, и некоторых других факторов. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые отношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер С. в. отражается в страховом полисе

Виды страхования

Подразделение страхования в зависимости от признака, взятого за основу классификации личного, имущественного и страхования ответственности. С точки зрения страховщиков: страхование однородных объектов от характерных для них опасностей. Выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой этих объектов

Вина страхователя

В страховании принято различать грубую или умышленную вину страхователя и неосторожность. Грубая вина страхователя является достаточным основанием для страховщика в отказе выплаты страхового возмещения или выплаты его на компромиссной основе в зависимости от характера и размера убытка. Грубая вина может проявиться, например, в несоблюдении страхователем обязанностей по сохранности объекта страхования. Неосторожность или небрежность со стороны страхователя, если они не имеют достаточно серьезных последствий, могут рассматриваться страховщиком в качестве извинительных причин при решении вопроса о выплате страхового возмещения.

Возмещение страховое

Сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю по имущественному страхованию и страхованию ответственности в качестве возмещения ущерба при страховом случае. Возмещение производится по заявлению страхователя на основе страхового акта. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если не предусмотрено иное.

Возмещение убытка

Полное или частичное возмещение страховщиком ущерба страхователю, который последний понес в результате гибели или повреждения застрахованного имущества вследствие стихийных бедствий или других причин, покрытых страхованием. В имущественном страховании убыток возмещается страхователю или другому лицу по его приказу. При страховании ответственности перед третьими лицами страховое возмещение выплачивается лицу, которому нанесен ущерб страхователем.

Временная утрата трудоспособности

Нетрудоспособность, сопровождающаяся освобождением от работы на срок, необходимый для проведения лечения и восстановления работоспособности.

Встречный иск

Требование, предъявляемое одновременно ответчиком к истцу. Такое требование может предъявляться исходя из соответствующих обязательств сторон.

Выгодоприобретатель

Лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страхового возмещения или обеспечения. Указывается в полисе.

Генеральный полис

Полис, по условиям которого считаются застрахованными все получаемые или отправляемые страхователем грузы в течение определенного срока, в определенных пределах ответственности страховщика. Обычно страхователь обязан по каждой отправке груза, подпадающей под действие генерального полиса, сообщить страховщику: наименование судна, на котором отправляется груз, путь следования груза и страховую сумму. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если он получит сведения об отправке грузов после их доставки в место назначения в неповрежденном состоянии.

Грабеж

Открытое хищение имущества.

Гражданская ответственность

Ответственность перед третьими лицами за тот вред или ущерб, который он может принести их здоровью, жизни и имуществу, в результате использования объекта страхования или в результате владения им. Гражданская ответственность может наступить также в случае совершения неумышленного правонарушения или нарушения договорных обязательств.

Группа инвалидности

Устанавливается МСЭК (медико-социальной экспертной комиссии) в зависимости от степени потери трудоспособности. Предусматриваются три группы инвалидности (по номерам ? от первой, самой тяжелой, до третьей). Также см. ИНВАЛИДНОСТЬ

Движимое имущество

Объекты владения или использования физическим или юридическим лицом. Недвижимым имуществом называется имущество, чье использование по назначению и без ущерба его характеристикам и ценностным свойствам, исключает его перемещение: здания, сооружения, земельные участки и т.п. К движимому имуществу относятся все остальные виды имущества.

Двойное страхование

Страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. В случае наличия двойного страхования страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования. В развитых странах двойное страхование может использоваться в целях обогащения, и поэтому в законодательствах этих стран данному вопросу уделяется большое внимание. Тройное и далее страхование называется множественным и попадает под те же правила, что и двойное.

Депо страховой премии

Часть премии, удерживаемая перестрахователем при заключении договора перестрахования как гарантия выполнения перестраховщиком своих обязательств. Выплачивается перестраховщику полностью при прекращении договора.

Диверсификация

В страховании одновременное развитие многих, не связанных друг с другом видов страхования, расширение страховщиком спектра предоставляемых страховых услуг.

Дивиденд

Часть прибыли акционерной страховой компании подлежащая распределению по результатам деятельности страховщика за год между владельцем акций в соответствии с их количеством и стоимостью

Диспашер

Специалист по составлению диспаш - расчетов по распределению убытков по общей аварии между судном, фрахтом и грузом (в морском страховании). В России эту функцию выполняет Бюро Диспашеров при Торгово-промышленной палате. Также см. АДЖАСТЕР

Добровольное страхование

Форма страхования, осуществляемая на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательными и другими нормативными актами о страховании. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. В отличие от обязательного страхования, при котором страхователь обязан по закону страховать свое имущество или ответственность перед третьими лицами, договор страхования заключается добровольно.

Договор имущественного страхования

Договор, объектами страхования которого являются не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора, а страховое возмещение ? размера прямого ущерба застрахованному имуществу

Договор личного страхования

Договор, объектами страхования которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В договоре Л. с. страховая сумма устанавливается по соглашению со страховщиком.

Договор перестрахования

Договор, согласно которому одно лицо (перестраховщик) обязуется за определенную плату (перестраховочную премию) принять на свою ответственность

Единовременная выплата

Сумма или суммы страхового возмещения, выплачиваемая страховщиком единовременным платежом в качестве возмещения.

Заболевание

Любое нарушение состояния здоровья, не вызванное травмой, при котором имеются объективные проявления, позволяющие установить диагноз.

Застрахованный

Физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является человек, страховой случай с которым приводит к выплате ему либо выгодоприобретателю либо наследникам страхового возмещения. Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.

Заявитель

Лицо, желающее приобрести полисы и выплачивать премии, подающее заявление на страхование.

Заявление страхователя

Письменный документ о желании приобрести страховой полис или информация о наступлении страхового случая. Перед заключением договора страхования страхователь обязан в заявлении сообщить обо всех факторах материального характера или обстоятельствах, которые известны или должны быть ему известны по роду деятельности и могут повлиять на решение страховщика о приеме на страхование или отклонении риска, установления адекватной ставки премии и т. п. Если страхователь не сделает этого, страховщик имеет право отказаться от заключенного ими договора.

Зеленая карта

(ГРИН-КАРД) программа страхования гражданской ответственности для выезжающих за рубеж. Во многих странах наличие грин-кард является необходимым условием пользования въезжающими автомобилем на территории страны. Зеленая карта действует во всех странах Шенгенского соглашения, кроме страны, которая выдала полис (например, карточка польской страховой компании, купленная в Москве, будет действовать для всей Европы, кроме самой Польши).

Имущественное страхование

Страхование имущества - движимого и недвижимого. Предусматривает возмещение ущерба застрахованному имуществу в случае его повреждения, гибели, исчезновения при действии причин (рисков), обусловленных договором страхования.

Имущественный интерес владельца имущества

Проявляется не только к подлежащему страхованию имущества, но также и по отношению к убыткам, ответственность за которые может возникнуть в связи с владением имуществом (потеря прибыли). Стандартные условия полиса обычно предусматривает покрытие страхованием только самого имущества, но в объем ответственности по согласованию может быть включено страхование и других интересов, связанных с имуществом. В любом случае интерес страхователя не должен превышать страховую сумму по полису и это не дает оснований на двойное страхование.

Инвалид

Лицо стойко (частично или полно) утратившее трудоспособность.

Инвалидность

Cтойкое нарушение (снижение или утрата) общей или профессиональной трудоспособности в следствии заболевания или травмы.

Индоссамент

Передаточная надпись на обороте векселя, чека, коносамента, страхового полиса и т. п., удостоверяющая переход прав по этому документу к другому лицу.

Интерес страховой

Мера материальной заинтересованности в страховании. Выражается в страховой сумме и условиях страхового полиса. Ни одно юридическое или физическое лицо не может прибегнуть к страхованию, если оно не имеет страхового интереса в объекте страхования или не ожидает наступления его. Имеется в виду, что страхователь должен понести материальный ущерб, если застрахованное имущество окажется утраченным или поврежденным или если у страхователя возникнет материальная ответственность перед третьими лицами в связи с застрахованным имуществом. Подразумеваемый интерес означает, что во время заключения договора страхования страхователь не обязательно должен иметь страховой интерес в страхуемом имуществе.

Карго

Грузы или имущество, перевозимые морским судном с целью получения фрахта, страхование транспортируемых грузов

Каско

Вид страхования, применяемый при страховании средств транспорта (суда, самолеты, автомобили). Каско предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели самого средства транспорта и не включает ответственность страховщика за ущерб, возникший в результате страхового случая в связи со смертью и причинением вреда здоровью пассажиров, повреждением перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

Кассовый убыток

Условие перестраховочных договоров, согласно которому убытки, превышающие обусловленную в договорах сумму, подлежат немедленной оплате перестраховщиками в падающей на них доле (как правило в течение одной -двух недель)

Квотный перестраховочный договор

Согласно условиям данного договора страховая компания передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые страховые риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой доле перестраховщику передается причитающаяся ему премия, и он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им убытки.

Ковернот

Документ, выдаваемый брокером страхователю в подтверждение того, что договор страхования по его поручению заключен. В коверноте указываются условия страхования и ставка премии. Страховщик не несет юридической ответственности по коверноту, выданному брокером. Но, если брокером допущена небрежность, имеющая определенные последствия, ковернот может быть использован страхователем в качестве доказательства вины брокера. Ковернот подлежит замене на полис, т. к. ковернот не имеет юридической силы.

Котировка

В страховании ставка премии, по которой страховщик готов принять на страхование соответствующий риск. Котировка может быть получена от нескольких страховщиков в целью установления более приемлемых условий страхования

Кража

Тайное хищение имущества, хищение при несанкционированном проникновении.

Краткосрочное страхование

Страхование, заключенное на срок менее 12 месяцев; виды страхования, в которых возможно быстрое урегулирование претензий.

Кэптивные компании

Страховые компании, учреждаемые крупными индустриальными или коммерческими концернами с целью страхования всех или отчасти принадлежавших им рисков.

Ликвидация убытков

Комплекс мероприятий страховщика по установлению причин, фактов и обстоятельств (подтвержденных неопровержимыми доказательствами) страхового случая и выплаты страхового возмещения.

Лимит ответственности страховщика

Максимальная ответственность страховщика, вытекающая из условий договора страхования.

Лимит страхования

Страховая сумма, указанная в договоре страхования (полисе), в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем (третьими лицами); максимальная страховая сумма, на которую можно застраховать имущество или заключить договор личного страхования. По определенному полису - максимальная страховая выплата, возможная по каждому страховому случаю, и в целом по сумме выплат в течение года.

Личное страхование

Отрасль страхования, в которой объектом страхового покрытия являются жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Максимально возможный убыток

Оценочно - максимальный размер ущерба, который может быть причинен объекту страхования в результате страхового случая, т.е. определяется, может ли при наступлении такого случая объект страхования быть полностью уничтожен или при любых обстоятельствах ущерб не превысит определенного размера (50%,70%)

Морское страхование

Защита имущественных интересов участников морского предприятия от рисков, связанных с опасностями и случайностями, которым подвергаются судно, груз и фрахт. К морскому страхованию относится также страхование ответственности судовладельцев. Объем ответственности страховщика, взаимоотношения сторон до и после наступления убытка и т. д. определяются соответствующими условиями страхования.

Надбавка к страховой премии

Часть страховой премии, взимаемая страховщиком в тех случаях, когда его риск в силу каких-либо обстоятельств увеличивается.

Надзор страховой

Орган государственного управления по регулированию страховой деятельности; контроль за деятельностью страховщиков уполномоченным на то государственным органом.

Накопительные программы страхования

Страховая программа, содержащая, помимо рисковых покрытий, также элемент сбережения или накопления денежных средств. К накопительным программам относятся, например, личное страхование, пенсионное страхование и т.д.

Недвижимое имущество

Объекты владения или использования физическим или юридическим лицом. Недвижимым имуществом называется имущество, чье использование по назначению и без ущерба его характеристикам и ценностным свойствам, исключает его перемещение: здания, сооружения, земельные участки и т.п. К движимому имуществу относятся все остальные виды имущества.

Неоконченный убыток

Заявленный страховщику страхователем убыток по застрахованному риску, но который еще не оплачен. Если заявленные убытки до конца отчетного года не оплачены, страховщик на совокупную сумму таких убытков создает резерв.

Неотложная медицинская помощь

Используется в менее экстренных случаях, нежели скорая медицинская помощь. Помощь оказывается врачом-терапевтом поликлиники по месту жительства пациента в течение 2-4 часов.

Неполное страхование

Страхование интереса ниже его действительной стоимости. Если страховой полис выдан на сумму, которая ниже действительной стоимости интереса, находящегося на риске, риск считается недострахованным. В этом случае сумма разницы между страховой суммой и суммой по полису, в которую интерес должен быть застрахован, исходя из его действительной стоимости, лежит на ответственности страхователя.

Непреодолимая сила

Чрезвычайное событие, которое невозможно было предвидеть и предотвратить. В практике страхования часто именуется форс-мажорным обстоятельством.

Непропорциональное перестрахование

Форма организации договоров перестрахования, которая служит для защиты страховых портфелей компании от наиболее крупных и непредвиденных убытков. По условиям этого договора инструмент перестрахования вступает в силу только тогда, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску в результате страхового случая превышает обусловленную сумму.

Несчастный случай

Частная форма проявления страхового случая - есть внезапное кратковременное внешнее событие, которое повлекло за собой телесные повреждения (гибель) застрахованного в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных явлений - за исключением противоправных действий третьих лиц. Обязательными признаками являются случайность, непредвиденность и неизбирательность.

Нетто-ставка

Основная часть брутто-ставки, при расчете которой учитываются только отчисления в фонды, предназначенные для выплаты страхового возмещения или обеспечения. Н.-с. по видам страхования определяется с учетом их убыточности на основе статистических данных или экспертных оценок.

Нетто-стоимость

В страховании действительная или продажная стоимость груза в пункте назначения без учета всех расходов, связанных с выгрузкой груза в этом пункте. Частичные убытки в грузах обычно калькулируются на базе брутто-стоимости, т. е. включая расходы по выгрузке, если, однако, не оговорено применение нетто-стоимости. В расчеты по контрабуционному капиталу при общих авариях и при расчетах по спасанию применяется нетто-стоимость.

Нетто-удержание

Сумма ответственности, которую перестрахователь удерживает на своем риске по принятому страхованию или перестрахованию после передачи перестраховщикам согласованной доли в перестрахование или ретроцессию.

Обеспечение страховое

Страховая выплата, которую должен произвести страховщик при наступлении страхового случая по договору личного страхования или страхования ответственности, повлекшего за собой смерть, увечье или иной ущерб здоровью страхователя или третьего лица. О. с. ? синоним "страховое покрытие" ? абсолютное выражение суммы, на которую застрахованы отдельные объекты или все имущество страхователя; стоимостная оценка обязательств, принятых на риск страховщиком, по отдельным видам или всей совокупности проводимых им видов операций. Может выплачиваться застрахованному, выгодоприобретателю или наследнику по закону.

Облигаторное перестрахование

Одна из форм организации перестраховочной защиты страховой компании, при которой страховщик (перестрахователь) обязуется передавать определенную часть (выраженную либо в % отношении, либо в абсолютной величине) рисков в перестрахование, а перестраховщик обязуется принимать эту часть рисков на заранее оговоренных и согласованных условиях.

Общество взаимного страхования

Взаимная страховая компания, членами и владельцами которой являются держатели страховых полисов.

Объект страхования

Интерес, являющийся причиной и целью страхования; в личном страховании: жизнь, здоровье и трудоспособность граждан; в имущественном страховании: здания, сооружения, транспортные средства фрахт, коллекции, домашнее имущество, перевозимые грузы и другие материальные ценности; в страховании ответственности: ответственность за имущественные интересы третьих лиц, которые могут быть нарушены страхователем(например, при эксплуатации средств повышенной опасности).

Объем страхового покрытия

Перечень конкретных событий (например, кража, пожар, землетрясение и т.д.), предусмотренных законом, или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.

Объем страховой ответственности

Максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком страхователю для возмещения ущерба в результате наступления страхового случая, события, происшествия. Обычно применяется в страховых договорах, которые не имеют страховой суммы (страхование ответственности).

Обязанность по уменьшению убытков

Условие о возмещении страховщиком издержек страхователя, связанных с предупреждением гибели застрахованного имущества или по взысканию им убытков с третьих лиц. Имеется в виду, что страхователь обязан в любое время действовать так, как если бы его имущество не было застраховано, и принимать такие меры по сохранению застрахованного имущества, которые могли бы быть приняты рачительным хозяином, владеющим незастрахованным имуществом.

Обязательное страхование

Форма страхования, осуществляемого в силу закона, например страхование пассажиров, пользующихся услугами авиа- или железнодорожного транспорта, обязательное медицинское страхование, страхование гражданской ответственности и т. п. О. с. вводится и осуществляется на основании соответствующих законодательных актов, в которых оговариваются порядок и условия данной формы страхования, обязательные для выполнения как страхователем, так и страховщиком.

Ограничение жизнидеятельности

Отклонение от нормы деятельности человека вследствие нарушения здоровья. Характеризуется ограничением способностей осуществлять самообслуживание, передвижение, ориентацию, общение, контроль за своим поведением, обучение и трудовую деятельность.

Ответственность

Обязательства страховщика по возмещению убытков в установленных договором страхования стоимостных границах (см. страховая сумма, лимит ответственности) при наступлении события (событий) из перечисленных в договоре в качестве возможных страховых случаев и/или не подпадающего под определенный договором перечень исключений из страхования.

Оценка страховая

Процесс определения фактической стоимости движимого и недвижимого имущества, принимаемого или принятого на страхование. На основе О. с. рассчитываются страховая сумма и страховые платежи, определяются объем понесенного ущерба и размер страховой выплаты. Под выражением "оценка риска" в совокупности следует понимать: риск - это опасность, но опасность предполагаемая, известная. Есть и другие опасности, не предполагаемые, на данный момент неизвестные, но которые могут появиться; степень вероятности наступления предполагаемого, но нежелательного события - количественная сторона риска, а размер предполагаемого ущерба - важный показатель для принятия решения: страховаться от данного риска или нет; какое наиболее рациональное и глобальное страховое покрытие необходимо для данного объекта страхования; на каких условиях должно быть осуществлено такое страхование и по каким ставкам; процесс ликвидации и минимизации убытков в случае их возникновения; размер и целесообразность перестраховочной защиты; управление риском, осуществление мер контроля за ним. Необходимость глобальной оценки риска в перечисленных аспектах делает услуги риск-менеджеров реальными и перспективными.

Парковая скидка

Скидка, предоставляющаяся при страховании сразу нескольких автомобилей.

Паушальная система

При страховании водителя и пассажиров наземного транспорта, в полисе отдельно оговаривается общая страховая сумма по всем находящимся в средстве наземного транспорта пассажирам с установлением лимитов ответственности страховщика по одному пострадавшему.

Перестрахование

Система экономических отношений между страховыми компаниями: страхование одним страховщиком у другого страховщика (перестраховщика) своих обязательств перед страхователем; система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахование проводится на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем.

Перестраховочная комиссия

Часть премии, удерживаемая передающей компанией в свою пользу при передаче риска в перестрахование. Может исчисляться с брутто или нетто-премии.

Перестраховочная цессия

Процесс передачи страхового риска в перестрахование. Имеет место в правоотношениях между цедентом и цессионарием.

Периодическая страховая выплата

Сумма или суммы, выплачиваемые страховщиком периодически, в течение установленного договором срока в качестве страхового обеспечения (регулярного дохода) в размере, указанном в договоре. Выплаты производятся в связи с наступлением предусмотренного договором страхового случая (случаев), - например, наступления оговоренного в договоре возраста, - или в случае (случаях), предусмотренными правилами страхования.

Поле страховое

Совокупность объектов (максимальное количество), которые могут быть охвачены определенным видом страхования в определенном регионе или сфере деятельности. По объему и степени охвата П. с. можно судить о состоянии страхового рынка и перспективах развития того или иного вида страхования.

Полис страховой

Денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования и содержащий его условия. Различают стандартные и индивидуальные С.п. Стандартные С.п. выписываются страховщиком по широкому кругу типичных страховых рисков, носящих массовый характер. Индивидуальные С.п. (например, страхование внешних данных кинозвезд) отражают личностные страховые интересы, обычно связанные с профессиональной карьерой. Во всех С.п. могут быть предусмотрены особые условия договора, которые удовлетворяют специфические страховые интересы и связанные с этим действия (например, завещательное распоряжение страхователя). Включение особых условий договора в состав С.п. обычно сопровождается применением надбавки к страховой премии, которая выражается абсолютными или относительными величинами. Полис служит юридическим доказательством наличия договора страхования и может быть предъявлен в суд в случае необходимости. Если страхователь не уплатил премию по полису, который подлежит вручению страхователю, или имеет задолженность, брокер имеет право на удержание полиса до тех пор, пока указанная премия не будет уплачена.

Полисодержатель

Термин находит применение в отраслях страхования, кроме морского.Также см. СТРАХОВАТЕЛЬ.

Полная гибель

Безвозвратная утрата страхователем застрахованного имущества (судно, груз, автомобиль) в результате воздействия рисков, от которых было произведено страхование.

Поправочные коэффициенты

Коэффициенты, применяемые страховщиком (андеррайтером) с целью увеличения или уменьшения средних страховых тарифов, согласно степени риска при принятии на страхование конкретного объекта или физического лица.

Превентивные мероприятия

Мероприятия, проводимые с целью предотвращения наступления страховых случаев. Имеется также в виду, что страхователь обязан принимать все зависящие от него меры по предотвращению наступления страховых случаев, т. е. действовать так, как если бы соответствующее имущество не было застраховано.

Представление информации

Страхователь или брокер, размещающий страхование по его поручению, обязан предоставить страховщику всю известную ему или ожидаемую информацию, относящуюся к объекту страхования. Информация материального характера является особенно важной, поскольку на основании ее страховщик решает вопрос о принятии или отклонении страхования, об условиях страхования. Информация материального характера должна достоверно отражать положение вещей, в противном случае страховщик может отказаться от договора страхования. Страховщик не может вместе с тем отказаться от договора, если информация дана добросовестно, но позднее стали известны факты, которые могут изменить отношение к риску. Страхователь и брокер имеют право изменить или дать информацию до заключения страхования.

Премия

Сумма, уплачиваемая Страхователем (держателем полиса) Страховщику за принятие последним на себя обязательств выплатить держателю страхового полиса соответствующую сумму при наступлении страхового случая, обусловленного в условиях полиса. Может выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, по полугодиям или ежегодно.

Премия, подлежащая уточнению

Бывают случаи, когда объем ответственности страховщика точно определить нельзя и ему первоначально выплачивается аванс премии или часть премии, а окончательная сумма премии уточняется по истечении ср